Asigurarea de sănătate în Germania – ghid pentru români

de Ramon Curelusa · Verificat la 25 august 2026

Pe scurt

În Germania asigurarea de sănătate este obligatorie prin lege – nu poți alege să nu ai una. Ca angajat plătești 14,6 % din brut (§ 241 SGB V), împărțit cu angajatorul, plus contribuția suplimentară a casei tale. Prestațiile de bază sunt aceleași la toate casele, pentru că sunt stabilite prin lege. Soțul/soția fără venituri și copiii sunt asigurați gratuit împreună cu tine – iar familia rămasă în România poate fi acoperită prin formularul S1.

Cum funcționează sistemul

Două lumi paralele: gesetzliche Krankenversicherung (GKV, sistemul public) și private Krankenversicherung (PKV, privat).

Ca angajat cu venit sub pragul legal ești automat în GKV. Nu trebuie să faci nimic – angajatorul te înscrie. Poți însă alege liber casa: AOK, TK, Barmer, DAK, IKK și zeci de altele.

Ce e important de înțeles: prestațiile de bază sunt aceleași peste tot. Nu există „casă mai bună” la operații sau medicamente – legea stabilește ce se acoperă. Diferă doar contribuția suplimentară și serviciile extra.

Cât plătești

Componentă	Cât	Cine plătește
Cota generală	14,6 % din brut (Stand: 25.08.2026)	jumătate tu, jumătate angajatorul
Zusatzbeitrag	stabilit de fiecare casă	jumătate tu, jumătate angajatorul
Asigurarea de îngrijire (Pflege)	separat, cu supliment pentru cei fără copii	ambii

Totul se reține automat din salariu. Nu primești facturi și nu trebuie să plătești tu nimic.

Ce nu e evident: peste un anumit prag de venit, contribuția nu mai crește. Cine câștigă foarte bine plătește proporțional mai puțin – de aceea la venituri mari se pune întrebarea privatului.

Familia ta

Aici e partea care surprinde cel mai mult pe cei veniți din România.

Soțul sau soția fără venituri proprii este asigurat gratuit împreună cu tine. Nu costă nimic în plus, nu se plătește nicio contribuție separată.

Copiii la fel (§ 10 SGB V):

până la 18 ani – automat
până la 23 de ani – dacă nu lucrează
până la 25 de ani – în timpul școlii sau al formării profesionale
fără limită de vârstă – copiii cu handicap care nu se pot întreține singuri

Condiția pentru toți: domiciliul în Germania și venit propriu sub limita legală.

Familia rămasă în România

Pentru asta există formularul S1, prin regulamentul european 883/2004.

Cum funcționează:

Ceri formularul S1 la casa ta de sănătate din Germania – gratuit.
Îl trimiți familiei în România.
Ei îl depun la Casa de Asigurări de Sănătate de acolo.
Familia beneficiază de servicii medicale în România, pe cheltuiala sistemului german.

Condiția: membrii familiei să nu fie deja asigurați separat în România (de exemplu prin propriul loc de muncă).

Mulți români nu știu de asta și plătesc contribuții în România degeaba – sau, mai rău, lasă familia neasigurată.

Ce e diferit în Germania față de România

Nu poți fi neasigurat. În Germania asigurarea de sănătate e obligatorie prin lege pentru toți. Nu există varianta „nu îmi permit acum”. Lunile neplătite se adună ca datorie și se recuperează ulterior – de aceea, dacă rămâi fără venit, primul telefon e la casa de sănătate, nu ultimul.

Casa nu te poate refuza. În sistemul public, orice casă trebuie să te accepte, indiferent de vârstă, boli existente sau istoric. Nu există „evaluare de risc” ca la privat.

Copiii și soția fără venit sunt gratuit. Fără contribuție suplimentară, fără plafon de număr. O familie cu patru copii plătește exact cât una fără copii.

Medicul nu îți cere bani. Prezinți cardul, primești tratamentul. Nu există plată la ghișeu pentru consultațiile de bază, nu există „contribuție personală” la fiecare vizită.

În România sistemul funcționează altfel: contribuția e individuală, iar coasigurarea familiei are alte reguli. De aceea mulți români din Germania continuă să plătească acasă, deși nu ar trebui – sau invers, cred că familia e neacoperită când de fapt ar putea fi.

Ce faci în situații speciale

Rămâi fără loc de muncă Anunță casa imediat. Dacă primești indemnizație de șomaj, contribuția e preluată. Dacă nu, există varianta asigurării voluntare, cu o contribuție minimă. Ce nu trebuie făcut: să taci și să speri – datoria se acumulează oricum.

Începi o activitate independentă Ieși din asigurarea obligatorie de angajat. Poți rămâne voluntar în sistemul public sau trece la privat. Decizia e importantă și greu reversibilă – privatul e adesea mai ieftin la început, dar întoarcerea la public după 55 de ani e practic imposibilă.

Te întorci în România Anunță casa germană când pleci definitiv. Cu formularul S1 poți transfera dreptul dacă ești pensionar german care locuiește în România.

Călătorești acasă în concediu Cardul european de sănătate (EHIC) acoperă tratamentele necesare în timpul șederii temporare. Îl ceri gratuit de la casa ta.

Greșeli frecvente ale românilor

1. Aștepți cu anunțul când rămâi fără venit. Cea mai costisitoare greșeală. Fiecare lună netratată devine datorie.

2. Nu ceri S1 pentru familia din România. Formular gratuit, acoperire completă. Mulți plătesc în paralel în România fără să fie nevoie.

3. Alegi casa după reclamă. Prestațiile de bază sunt identice prin lege. Compară Zusatzbeitrag – restul e marketing.

4. Treci la privat pentru că e mai ieftin acum. La 30 de ani, fără copii, privatul pare avantajos. La 55, cu familie, situația se inversează – iar întoarcerea e blocată.

5. Nu declari copiii pentru asigurarea familială. Nu se face automat în toate cazurile. Un formular, acoperire gratuită.

6. Crezi că trebuie să plătești la medic. Nu trebuie. Dacă cineva îți cere bani pentru o consultație acoperită, întreabă de ce.

Când merită schimbată casa

Rareori – dar merită verificat o dată pe an.

Motivul valabil este Zusatzbeitrag: dacă a ta a crescut peste medie, schimbarea aduce o economie reală, iar prestațiile rămân aceleași.

Motivul secundar sunt serviciile extra: unele case oferă consiliere telefonică în mai multe limbi, aplicații mai bune, bonusuri pentru prevenție. Dacă germana administrativă îți e grea, o casă cu suport în limba română poate valora mai mult decât câteva zeci de euro pe an.

Cum se schimbă: te înscrii la casa nouă, care se ocupă de rest. Perioada minimă de rămânere e de regulă douăsprezece luni; există drept de reziliere special dacă Zusatzbeitrag crește.

Pentru cei din Republica Moldova

Dreptul la asigurare publică ține de statutul de angajat și de domiciliu, nu de cetățenie. Cine lucrează în Germania cu contract e asigurat obligatoriu, indiferent de pașaport.

Diferența apare la familia rămasă acasă: formularul S1 funcționează prin regulamentul european, deci pentru România. Republica Moldova nu e în UE – pentru familia de acolo se aplică acordul bilateral dintre Germania și Republica Moldova, cu reguli proprii și mai restrânse. Întreabă expres casa ta de sănătate ce e posibil în cazul tău.

Legătura cu restul

Asigurarea de sănătate e obligatorie și se rezolvă de la sine prin angajator. Tocmai de aceea mulți cred că sunt „acoperiți” – și descoperă târziu că lipsesc alte lucruri.

Ce nu acoperă casa de sănătate:

venitul tău, dacă nu mai poți munci (protecția venitului)
pagubele produse altora (răspunderea civilă)
pensia (cum se calculează)

Dacă vrei să vezi ce ai și ce lipsește, o dată, pe românește: Analiza Curent – 30 de minute, gratuit.

Întrebări frecvente

Cât costă asigurarea de sănătate?

Cota generală este de 14,6 % din venitul brut (§ 241 SGB V), împărțită în părți egale între tine și angajator. La aceasta se adaugă Zusatzbeitrag, care diferă de la o casă la alta. Se reține automat din salariu.

Ce casă de sănătate să aleg?

Prestațiile de bază sunt stabilite prin lege și practic identice peste tot. Diferă Zusatzbeitrag și serviciile suplimentare. Compară întâi contribuția suplimentară, apoi vezi dacă ai nevoie de ceva special – de exemplu consiliere în limba română.

Familia mea din România poate fi asigurată prin mine?

Da, dacă soțul/soția și copiii nu sunt asigurați separat acolo. Se face prin formularul S1, eliberat gratuit de casa ta din Germania. Familia îl depune la casa de asigurări din România. Nu costă nimic în plus.

Copiii sunt asigurați gratuit?

Da, până la 18 ani automat; până la 23 dacă nu lucrează; până la 25 în timpul școlii sau al formării profesionale (§ 10 SGB V). Pentru copiii cu handicap nu există limită de vârstă.

Ce fac dacă rămân fără loc de muncă?

Anunță imediat casa de sănătate – nu aștepta. În Germania asigurarea e obligatorie, iar lunile neplătite se adună ca datorie. Există soluții pentru perioada fără venit, dar trebuie cerute din timp.

Merită asigurarea privată?

Depinde de venit, vârstă și dacă ai familie. Privat e adesea mai ieftin la început și mai scump la bătrânețe, iar întoarcerea la sistemul public e foarte greu. Pentru un tânăr cu venit mare poate avea sens; pentru o familie cu copii, rareori.

Ce e Zusatzbeitrag?

O contribuție suplimentară pe care fiecare casă o stabilește singură, peste cota legală. Se împarte și ea cu angajatorul. Diferența între case pare mică în procente, dar pe an contează – și e singurul motiv real pentru care ai schimba casa.

Surse

§ 241 SGB V – Cota generală de contribuție (text de lege) · verificat 25 august 2026
§ 10 SGB V – Asigurarea familială gratuită (text de lege) · verificat 25 august 2026
§ 5 SGB V – Cine este asigurat obligatoriu (text de lege) · verificat 25 august 2026
Regulamentul (CE) nr. 883/2004 – coordonarea securității sociale · verificat 25 august 2026

Verificat la: 25 august 2026

Acest articol oferă informații generale, verificate la data indicată, și nu înlocuiește o consultanță individuală. Curent Consulting este broker de asigurări independent (§ 34d alin. 1 GewO), înregistrat în Vermittlerregister cu numărul D-RBPU-BHSW0-68.