Krankenversicherung – Leitfaden für Rumänen
Kurz gefasst
In Deutschland ist die Krankenversicherung gesetzlich Pflicht – man kann nicht darauf verzichten. Als Arbeitnehmer zahlst du 14,6 % vom Brutto (§ 241 SGB V), geteilt mit dem Arbeitgeber, plus den Zusatzbeitrag deiner Kasse. Die Grundleistungen sind bei allen Kassen gleich, weil sie im Gesetz stehen. Ehepartner ohne Einkommen und Kinder sind beitragsfrei mitversichert – und die Familie in Rumänien lässt sich über das Formular S1 abdecken.
Wie das System aufgebaut ist
Zwei getrennte Welten: die gesetzliche Krankenversicherung (GKV) und die private (PKV).
Als Arbeitnehmer unterhalb der Einkommensgrenze bist du automatisch in der GKV. Du musst nichts tun – der Arbeitgeber meldet dich an. Die Kasse darfst du frei wählen: AOK, TK, Barmer, DAK, IKK und Dutzende andere.
Wichtig zu verstehen: Die Grundleistungen sind überall gleich. Es gibt keine „bessere Kasse“ bei Operationen oder Medikamenten – das Gesetz bestimmt, was übernommen wird. Unterschiede gibt es nur beim Zusatzbeitrag und bei Extras.
Was du zahlst
| Bestandteil | Höhe | Wer zahlt |
|---|---|---|
| Allgemeiner Beitragssatz | 14,6 % vom Brutto (Stand: 25.08.2026) | je zur Hälfte du und der Arbeitgeber |
| Zusatzbeitrag | von jeder Kasse selbst festgelegt | je zur Hälfte du und der Arbeitgeber |
| Pflegeversicherung | separat, mit Zuschlag für Kinderlose | beide |
Alles wird automatisch vom Gehalt einbehalten. Du bekommst keine Rechnungen und musst nichts überweisen.
Was nicht offensichtlich ist: Oberhalb einer bestimmten Einkommensgrenze steigt der Beitrag nicht weiter. Wer sehr gut verdient, zahlt anteilig weniger – deshalb stellt sich bei hohen Einkommen die Frage nach der privaten Versicherung.
Deine Familie
Das ist der Punkt, der Menschen aus Rumänien am meisten überrascht.
Ehepartner ohne eigenes Einkommen sind beitragsfrei mitversichert. Kein zusätzlicher Beitrag, keine gesonderte Meldung von Beiträgen.
Kinder ebenso (§ 10 SGB V):
- bis 18 Jahre – automatisch
- bis 23 Jahre – wenn sie nicht erwerbstätig sind
- bis 25 Jahre – während Schule oder Berufsausbildung
- ohne Altersgrenze – Kinder mit Behinderung, die sich nicht selbst unterhalten können
Voraussetzung für alle: Wohnsitz in Deutschland und eigenes Einkommen unterhalb der gesetzlichen Grenze.
Die Familie in Rumänien
Dafür gibt es das Formular S1, geregelt über die europäische Verordnung 883/2004.
So läuft es:
- Du beantragst das Formular S1 bei deiner deutschen Kasse – kostenlos.
- Du schickst es der Familie nach Rumänien.
- Sie legen es bei der dortigen Krankenkasse vor.
- Die Familie wird in Rumänien behandelt, auf Kosten des deutschen Systems.
Voraussetzung: Die Angehörigen dürfen dort nicht bereits eigenständig versichert sein (etwa über eigene Arbeit).
Viele Rumänen wissen davon nichts und zahlen in Rumänien zusätzlich – oder schlimmer: Die Familie bleibt ohne Absicherung.
Was in Deutschland anders ist als in Rumänien
Unversichert geht nicht. Die Krankenversicherung ist für alle gesetzlich vorgeschrieben. „Ich kann es mir gerade nicht leisten“ ist keine Option: Nicht gezahlte Monate summieren sich als Schuld und werden später eingefordert. Deshalb ist der erste Anruf bei Einkommensverlust der bei der Kasse, nicht der letzte.
Die Kasse darf dich nicht ablehnen. Im gesetzlichen System muss jede Kasse dich aufnehmen – unabhängig von Alter, Vorerkrankungen oder Vorgeschichte. Eine Risikoprüfung wie bei der privaten Versicherung gibt es nicht.
Kinder und Ehepartner ohne Einkommen sind beitragsfrei. Ohne Zusatzbeitrag, ohne Obergrenze bei der Kinderzahl. Eine Familie mit vier Kindern zahlt genauso viel wie eine ohne.
Der Arzt verlangt kein Geld. Karte vorlegen, behandelt werden. Keine Zahlung am Tresen für Grundleistungen, keine Eigenbeteiligung bei jedem Besuch.
In Rumänien funktioniert das anders: Der Beitrag ist individuell, und die Mitversicherung der Familie folgt eigenen Regeln. Deshalb zahlen viele Rumänen in Deutschland weiter nach Hause, obwohl es nicht nötig wäre – oder glauben umgekehrt, die Familie sei ungedeckt, obwohl sie es nicht sein müsste.
Besondere Situationen
Du wirst arbeitslos Melde dich sofort bei der Kasse. Bei Arbeitslosengeld wird der Beitrag übernommen. Ohne Leistungsbezug gibt es die freiwillige Versicherung mit einem Mindestbeitrag. Was nicht funktioniert: schweigen und hoffen – die Schuld entsteht trotzdem.
Du machst dich selbstständig Damit endet die Pflichtversicherung als Arbeitnehmer. Du kannst freiwillig in der GKV bleiben oder in die PKV wechseln. Die Entscheidung ist wichtig und kaum umkehrbar – privat ist anfangs oft günstiger, die Rückkehr in die GKV nach 55 aber praktisch ausgeschlossen.
Du gehst zurück nach Rumänien Melde dich bei der deutschen Kasse ab, wenn du endgültig gehst. Als deutscher Rentner mit Wohnsitz in Rumänien lässt sich der Anspruch über S1 übertragen.
Urlaub in der Heimat Die Europäische Krankenversicherungskarte (EHIC) deckt notwendige Behandlungen während vorübergehender Aufenthalte. Du bekommst sie kostenlos von deiner Kasse.
Häufige Fehler
1. Bei Einkommensverlust mit der Meldung warten. Der teuerste Fehler. Jeder ungeklärte Monat wird zur Schuld.
2. Kein S1 für die Familie in Rumänien beantragen. Kostenloses Formular, vollständige Deckung. Viele zahlen parallel in Rumänien, ohne dass es nötig wäre.
3. Die Kasse nach Werbung auswählen. Die Grundleistungen sind gesetzlich identisch. Vergleiche den Zusatzbeitrag – der Rest ist Marketing.
4. In die PKV wechseln, weil sie jetzt günstiger ist. Mit 30 und ohne Kinder wirkt privat vorteilhaft. Mit 55 und Familie kehrt sich das um – und der Weg zurück ist versperrt.
5. Kinder nicht zur Familienversicherung anmelden. Das geschieht nicht in allen Fällen automatisch. Ein Formular, kostenlose Absicherung.
6. Glauben, man müsse beim Arzt zahlen. Muss man nicht. Wer für eine gedeckte Leistung Geld verlangt, sollte gefragt werden, wofür.
Wann sich ein Kassenwechsel lohnt
Selten – aber einmal im Jahr prüfen lohnt sich.
Der triftige Grund ist der Zusatzbeitrag: Ist deiner über den Durchschnitt gestiegen, bringt der Wechsel eine echte Ersparnis, bei gleichen Leistungen.
Der zweite Grund sind Zusatzleistungen: Manche Kassen bieten telefonische Beratung in mehreren Sprachen, bessere Apps, Boni für Vorsorge. Wenn dir das Behördendeutsch schwerfällt, kann eine Kasse mit rumänischsprachiger Beratung mehr wert sein als ein paar Euro im Jahr.
Wie der Wechsel läuft: Du meldest dich bei der neuen Kasse an, die den Rest erledigt. Die Mindestbindung beträgt in der Regel zwölf Monate; bei einer Erhöhung des Zusatzbeitrags gibt es ein Sonderkündigungsrecht.
Für Menschen aus der Republik Moldau
Der Anspruch auf die gesetzliche Versicherung hängt an Beschäftigung und Wohnsitz, nicht an der Staatsangehörigkeit. Wer in Deutschland mit Vertrag arbeitet, ist pflichtversichert – unabhängig vom Pass.
Der Unterschied betrifft die Familie zu Hause: Das Formular S1 funktioniert über die europäische Verordnung, also für Rumänien. Die Republik Moldau gehört nicht zur EU – für Angehörige dort gilt das bilaterale Abkommen zwischen Deutschland und Moldau, mit eigenen und engeren Regeln. Frag deine Kasse ausdrücklich, was in deinem Fall möglich ist.
Der Zusammenhang mit dem Rest
Die Krankenversicherung ist Pflicht und regelt sich über den Arbeitgeber von selbst. Gerade deshalb halten viele sich für „abgesichert“ – und merken spät, dass anderes fehlt.
Was die Krankenkasse nicht abdeckt:
- dein Einkommen, wenn du nicht mehr arbeiten kannst (Einkommensschutz)
- Schäden, die du anderen zufügst (Haftung und Kfz)
- die Rente (wie sie berechnet wird)
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Häufige Fragen
Was kostet die Krankenversicherung?
Der allgemeine Beitragssatz liegt bei 14,6 % des Bruttoeinkommens (§ 241 SGB V), je zur Hälfte von dir und vom Arbeitgeber. Dazu kommt der Zusatzbeitrag, den jede Kasse selbst festlegt. Alles wird automatisch vom Gehalt einbehalten.
Welche Kasse soll ich wählen?
Die Grundleistungen sind gesetzlich festgelegt und praktisch überall gleich. Unterschiede gibt es beim Zusatzbeitrag und bei Zusatzleistungen. Vergleiche zuerst den Zusatzbeitrag, dann ob du etwas Besonderes brauchst – etwa Beratung auf Rumänisch.
Kann meine Familie in Rumänien über mich versichert werden?
Ja, sofern Ehepartner und Kinder dort nicht eigenständig versichert sind. Das läuft über das Formular S1, das deine deutsche Kasse kostenlos ausstellt. Die Familie legt es bei der rumänischen Krankenkasse vor. Es kostet nichts zusätzlich.
Sind Kinder beitragsfrei mitversichert?
Ja, bis 18 automatisch; bis 23, wenn sie nicht erwerbstätig sind; bis 25 während Schule oder Ausbildung (§ 10 SGB V). Für Kinder mit Behinderung gibt es keine Altersgrenze.
Was tun, wenn ich arbeitslos werde?
Sofort die Kasse informieren – nicht warten. Die Versicherung ist Pflicht, und unbezahlte Monate summieren sich als Schuld. Für die Zeit ohne Einkommen gibt es Lösungen, sie müssen aber rechtzeitig beantragt werden.
Lohnt sich die private Krankenversicherung?
Das hängt von Einkommen, Alter und Familie ab. Privat ist am Anfang oft günstiger und im Alter teurer, und die Rückkehr ins gesetzliche System ist sehr schwer. Für junge Gutverdiener kann es passen, für Familien mit Kindern selten.
Was ist der Zusatzbeitrag?
Ein zusätzlicher Beitrag, den jede Kasse über den gesetzlichen Satz hinaus selbst festlegt. Auch er wird mit dem Arbeitgeber geteilt. Die Unterschiede wirken klein in Prozent, machen aufs Jahr aber etwas aus – und sind der einzige echte Grund für einen Kassenwechsel.
Quellen
- § 241 SGB V – Allgemeiner Beitragssatz (Gesetzestext) · geprüft 25. August 2026
- § 10 SGB V – Familienversicherung (Gesetzestext) · geprüft 25. August 2026
- § 5 SGB V – Versicherungspflicht (Gesetzestext) · geprüft 25. August 2026
- Verordnung (EG) Nr. 883/2004 – Koordinierung der sozialen Sicherheit · geprüft 25. August 2026
Geprüft am: 25. August 2026
Dieser Artikel bietet allgemeine, zum angegebenen Datum geprüfte Informationen und ersetzt keine individuelle Beratung. Curent Consulting ist unabhängiger Versicherungsmakler (§ 34d Abs. 1 GewO), eingetragen im Vermittlerregister unter D-RBPU-BHSW0-68.